當你因為信用卡、私人貸款、財務公司債務搞到入唔敷支，唔少財務機構會建議你考慮「債務舒緩」或者「債務重組」。但係，債務舒緩同債務重組到底有咩唔同？有冇陷阱？應該點揀？
好多人搞唔清楚兩者分別，結果錯選方案，不單止冇解決問題，反而令信用評分、生活甚至心理健康更加差。
今次我地會幫你用通俗易明方式，全面剖析 債務舒緩 vs 債務重組 的異同、優劣、適用人群，務求令你揀得啱、揀得穩。
🔍 債務舒緩係乜？
債務舒緩（Debt Relief Program，簡稱 DRP） 係由持牌財務顧問或中介人協助債務人與債主協商，重組還款安排。
其重點包括：
凍結利息或減少罰息
延長還款期至 36–60 個月
統一供款金額
每月只還一筆錢，由顧問代分配比各債主
DRP 唔涉及法律程序，屬自願協議，由你提出方案再由債主同意。
🔍 債務重組係乜？
債務重組（Debt Restructuring） 指你主動搵銀行或財務機構重新安排債務條件，包括：
申請私人貸款整合卡數
申請重組信貸產品
將幾筆債務集中轉成一筆新貸款（可能附帶新利率）
直接向債主要求調整條款
債務重組可以透過 銀行自己做，或者透過中介公司處理。性質上唔一定屬於「舒緩」，而係偏向「再借一筆」或「重新協議」。
🎯 關鍵分別：債務舒緩 vs 債務重組
- ✅ 協商對象唔同
債務舒緩（DRP）：由顧問同多間債主逐一協商
債務重組：自己或顧問向個別債主（通常係銀行）申請重組
- ✅ 是否牽涉法律程序
DRP：唔屬法律程序，但會記錄在你信用報告上
債務重組：唔一定記錄，視乎協議條件，有時可能唔影響信用
- ✅ 對信用影響程度
DRP：會影響信用評分（如記錄在 TransUnion），還款完成後仍需數年修復
債務重組：如透過私人貸款清卡數，信用影響較低，但若違約風險高，仍可能影響評分
- ✅ 還款靈活程度
DRP：因應你嘅能力安排，彈性高
債務重組：較依賴債主同意，供款額通常固定
- ✅ 是否能減息/罰金
DRP：可以協商凍息、減罰金
債務重組：大部分情況無法減免利息，只係延長供款期或轉貸
👤 邊種人適合債務舒緩？
有穩定收入，但供款比已超過負擔能力
信用卡卡數太多，已經滾息還唔切
想主動處理債務，但又唔想破產
想停止債主追數、還款壓力太大
願意承擔信用報告影響、但希望分期穩定供款
👤 邊種人適合債務重組？
信用仍屬良好，可以申請到私人貸款
想用私人貸款「卡數一筆清」減少總利息
欠款額唔算過高，集中處理有彈性
想避開信用紀錄受損
有親友幫助可即時清還卡數，想避免中介費用
⚠️ 債務舒緩與債務重組常見誤解
❌ 誤解1：「做債務舒緩就唔洗還錢」
實情：DRP 仍需還清所有本金，冇任何債務豁免，只係換一個可承受嘅方式還。
❌ 誤解2：「債務重組唔會影響信用」
視乎方式與債主配合度。若你原本已逾期還款，無論用咩方法都會影響信用。
❌ 誤解3：「兩者其實都一樣」
唔同之處在於過程、信用紀錄、法律性質、收費方式，以及成功機率。
專業建議：點樣揀啱自己？
| 你嘅狀況 | 建議方案 |
|---|---|
| 有穩定收入，但無力應付每月卡數供款 | ✅ 債務舒緩 |
| 信用尚算良好，希望盡快清卡數 | ✅ 債務重組 |
| 信用卡總額超過收入6倍，開始被追數 | ✅ 債務舒緩或考慮 IVA |
| 想低調處理債務，避免紀錄影響 | ✅ 債務重組 |
| 曾申請多間貸款被拒、信用分低 | ✅ 債務舒緩優先考慮 |
實際案例（簡化版預告）
你可稍後閱讀我撰寫的《【真實個案】債務舒緩成功案例分享》，會講解一位 38 歲會計助理因為婚禮後卡數爆煲，最終透過 DRP 成功在 48 個月內還清 28 萬港元卡數，重建信用之路。
🔚 結語：債務重組 vs 債務舒緩，最重要係睇清自己狀況
無論你選擇債務舒緩定係債務重組，都唔係逃避，而係 重新整頓生活嘅第一步。最緊要係冷靜評估：
自己還款能力
信用狀況
還款期望
是否承受得起信用報告影響
建議你搵一間 持牌、有信譽、有清晰收費透明度 的顧問公司了解選項，唔好輕信「無風險、無信用影響」嘅廣告字眼。