先說結論：
IVA（Individual Voluntary Arrangement），中文通常翻譯作「個人自願安排」或「個人償債安排」，是一種法律程序，讓債務人透過法院或認可中介機構，和債權人協商債務還款計劃，以避免破產。
簡單說：
IVA 是介於協商還款和破產之間的「中間選擇」。
IVA 怎麼運作？
IVA 的核心就是：
將所有債務集中
制定一個還款計劃
每月只還負擔得起的金額
協商後，剩餘債務可能部分免除
例如：
原本：
欠款 £40,000
每月最低還款 £1,200
IVA 後：
改成每月還 £350
還 5 年
完成後剩餘債務可被免除
換句話說：
IVA 是一種有法律保障的分期還款協議。
IVA 的法律基礎
IVA 是由 1986 年英國《破產法》（Insolvency Act 1986）設立的法律制度。
在香港，也有類似制度，稱為「個人償債安排」，受《破產條例》第六章規範。
兩地流程略有不同，但核心精神一樣：
讓誠實、但因經濟困難無法履行債務的人，有機會避免破產。
IVA 和普通債務協商有什麼不同？
很多人搞不清楚 IVA 和普通債務協商的差別。
簡單比較如下：
| 項目 | 普通債務協商 | IVA |
|---|---|---|
| 是否法律程序 | 否 | 是 |
| 債權人是否必須接受 | 否 | 若 75% 同意，全體都受約束 |
| 是否可減免部分債務 | 視協商而定 | 通常可減免 |
| 是否記錄在信用報告 | 會 | 會，且留 6 年以上 |
| 是否避免破產 | 可，但無保障 | 法律保障避免破產 |
IVA 和普通債務協商有什麼不同？
很多人搞不清楚 IVA 和普通債務協商的差別。
IVA 的好處
為什麼很多人會考慮 IVA？因為它有以下好處：
避免破產
若成功申請 IVA：
不用走破產程序
不會被即時清算所有資產
對職業限制較少（某些職業除外）
債權人停止追討
進入 IVA 後：
所有催收電話、信件、法律行動都必須暫停
每月還款可降低
IVA 會依你實際能力制定還款額。
例如：
原每月 £1,200 → IVA 後只還 £350
剩餘債務有機會被免除
若完成協議：
剩餘債務通常可被免除，不必再還。
保留部分資產
不像破產要變賣全部資產，IVA 可保留部分財產，例如：
房產（可能需要提取部分資產作清償）
汽車（若價值不高）
IVA 的壞處
不過 IVA 也不是萬靈丹，以下缺點一定要知道：
❌ 信用紀錄受損
IVA 註記會留在信用報告：
英國：留 6 年
香港：留 5~8 年
期間很難申請貸款、信用卡。
❌ 不是每個人都能申請
若完全沒收入或收入極低，就算 IVA 被批准，也沒能力履行還款。
❌ 需要債權人同意
IVA 需要：
至少 75%（以債務金額計算）的債權人同意
若債權人不同意，就不能生效。
❌ 還是要還部分債務
IVA 不是免債，只是減輕還款壓力，還是必須還部分債務。
❌ 部分職業仍受限制
若你從事：
金融業
會計
法律業
可能會受職業規範限制。
誰適合 IVA？
以下類型的人比較適合 IVA：
欠債超過 £10,000（或港幣約 10 萬以上）
每月有穩定收入
還能支付部分還款
想避免破產
願意接受長期還款計劃（通常 5 年）
誰不適合 IVA？
若符合以下狀況，IVA 比較難成功：
❌ 完全沒收入
❌ 欠債額度很低
❌ 債權人多數態度強硬
❌ 想快速擺脫債務，不想分期還
IVA 流程
以下以英國 IVA 為例（香港程序略有不同，但大同小異）：
第 1 步：找持牌顧問
稱為 Insolvency Practitioner (IP)
→ 他是整個 IVA 的主持人。
第 2 步：財務評估
IP 會：
檢視收入、支出
確認還款能力
第 3 步：擬定 IVA 計畫
列出：
每月可還款金額
還款期限
預計可減免多少債務
第 4 步：召開債權人會議
若債權人代表 75% 債務金額同意，就成功。
第 5 步：履行還款
通常為期 5 年。
若還完協議金額：
→ 剩餘債務就可免除。
IVA 成功案例
案例：Mr. Lee
居住英國倫敦
欠信用卡及私人貸款 £48,000
每月只能還 £400
原每月最低還款需 £1,200
申請 IVA：
每月還 £400
還 60 期
完成後剩餘債務全部免除
結果：
避免破產
留住部分財產
雖然信用報告留 6 年紀錄，但至少生活穩定下來。
常見迷思
誤解 1：IVA 就不用還錢？
錯！IVA 還是要還，只是減輕還款負擔。
誤解 2：IVA 不影響信用？
錯！IVA 註記會留至少 5~6 年。
誤解 3：IVA 一定成功？
錯！需要債權人同意，不是想做就能做。
誤解 4：IVA 比破產一定好？
不一定！若完全沒收入，破產反而可能較快解決債務。
我的建議
若你在考慮 IVA：
先計算自己每月能還多少
不要逃避 → 越早處理越好
找合法的 Insolvency Practitioner
不要急著找代辦公司，先多問幾家
若完全沒收入 → 可能考慮破產而不是 IVA
最重要：
債務可以協商，人生可以重來！